Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

• осуществление эмиссии в электронном виде;
• хранение на электронных носителях;
• гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
• признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

История появления электронных денег

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

• Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
• Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
• Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

Преимущества электронных денег:

• Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
• Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
• Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
• Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
• Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

Недостатки:

• Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
• Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
• За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
• Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
• Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
• Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.

Хранение и использование электронных денег

Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.

Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?

Эмитенты электронных денег

Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.

Электронные платежные системы в России

Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….

«WebMoney»

«WebMoney », позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.

По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).

Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.

Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.

При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.

Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:

• банковский, почтовый или телеграфный перевод;
• посредством системы «Western Union»;
• покупкой предоплаченной карты;
• путём внесения наличных в обменных пунктах;
• через электронные терминалы;
• с электронных кошельков других участников системы.

Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.

А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:

• перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;
• использование услуг обменного пункта;
• через систему «Western Union».

Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.

C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.

«Яндекс.Деньги»

Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги » в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».

Используется два типа счетов:

• «Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;
• «Интернет. Кошелек» — счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

• конвертируя электронные деньги других систем;
• путём банковских переводов;
• через платёжные терминалы;
• внося наличные в пунктах продаж;
• через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
• с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

• переводом на карту или банковский счёт;
• получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
• через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.

«PayPal»

«PayPal » — это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.

Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.

Может исправить ситуацию планирующееся заключение договора «PayPal» с «Почтой России», но это вопрос неблизкой перспективы.

Благодаря интернету в мире появилось множество новых вещей, значительно упрощающих жизнь. Среди них различные электронные платежные системы, которые позволяют не выходя из дома оплачивать услуги и переводить средства.

С вами Елена Зайцева - финансовый аналитик журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу об особенностях и возможностях электронных платежных систем и проведу анализ самых популярных из них. Если вы хотите выбрать или поменять сервис для удаленных финансовых операций, то найдёте в статье массу полезной информации.

1. Что такое электронные платежные системы

Электронная платежная система (ЭПС) - это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт - закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

• оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
• приобретать товары в интернет-магазинах;
• выводить средства на банковские карты и счета;
• обменивать валюту;
• переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги - виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

1. Выпускаются только в электронной форме.
2. Обеспечены реальными деньгами.
3. Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
4. Хранятся на электронных носителях.
5. Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках - так называется счет пользователя в выбранной системе.

2. Как они работают

Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.

Упрощенно схема работы следующая:

• на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
• по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
• владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
• контрагент получает электронную валюту;
• система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.

Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.

Часто операции проходят через посредников.

Пример:

Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника - организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.

В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.

Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.

3. На чем зарабатывают электронные платежные системы

Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.

Дополнительный заработок ЭПС получают от:

1. Аттестации пользователей. Существует разные по возможностям кошельки. Чтобы совершать расширенный набор действий или переводить больше денег, нужно пройти аттестацию - предоставить данные паспорта, подтвердить номер телефона, встретиться с представителем компании для личной идентификации. Часто за услугу взимается комиссия.
2. Использование терминалов. Пополнить кошелек можно разными способами, платежный терминал или партнерский банкомат - один из них. За операцию взимается комиссия. Например, сервис Яндекс.Деньги в зависимости от выбранного терминала удерживает от 0% до 19% за одно пополнение.
3. Использование собственных карт. Для упрощения ввода и вывода денег ЭПС выпускают карты, обслуживание и сопровождение которых стоит денег. Плата берется за выпуск, снятие наличных, смс-информирование и другие операции.

Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка - плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.

4. Преимущества и недостатки

Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.

Пользователь от таких расчетов получает:

• удобство - операции проводятся из дома или другого места при наличии интернета;
• надежность - при соблюдении правил безопасности использования кошелька сервис обеспечивает защиту информации и сохранность средств;
• неограниченность использования - цифровая наличность не имеет срока действия и не сгорает;
• бесплатное сопровождение - за обслуживание кошелька плата не взимается;
• высокую скорость платежей - многие операции проводятся почти моментально, задержки возможны при привлечении посредников;
• прозрачность - все сделки фиксируются, историю об электронных платежах можно запросить в любое время.

Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:

• необходимость подтверждения личности - для полноценного использования аккаунта потребуется предоставлять персональные данные и документы;
• ограничения в использовании - не все компании и торговые организации принимают виртуальные деньги, хотя их перечень и растет;
• комиссии - некоторые обязательные платы существенны, что особенно заметно на крупных суммах;
• трудности с восстановлением - при утрате пароля возобновить работу из-за повышенных требований к безопасности будет сложно, потребуется предоставлять много подтверждающих личность сведений.

Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.

Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:

5. Какие бывают виды ЭПС

Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.

Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.

Кредитные

Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой - шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.

Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.

К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.

Дебетовые

Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.

Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.

Принцип их работы следующий:

1. Отправитель платежа выпускает чек и заверяет его виртуальной подписью.
2. Документ переводится получателю через арбитраж системы.
3. Сервис проверяет чек.
4. Если нарушений не выявлено, то оплата принимается.
5. Средства со счета выпустившего чек пользователя переводятся получателю.

Цифровые чеки используют ограниченное количество систем - NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.

6. ТОП-5 электронных платежных систем в России

Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.

Webmoney

Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.

Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.

Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.

Яндекс.Деньги

Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.

Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков - анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.

У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года - 200 рублей.

PayPal

Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.

Главное преимущество сервиса - перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.

Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.

Qiwi

Предлагает упрощенную регистрацию - для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.

Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.

Payeer

Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.

Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.

Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу:

№	Название сервиса	Комиссия за вывод на карту	Комиссия за вывод на счет
1	Webmoney	2,5% + 40 рублей или 2%, если сервис найдет встречную заявку от другого участника	Зависит от предложений других участников, в среднем 2%
2	Яндекс.Деньги	3% + 45 рублей	3% + 45 рублей
3	PayPal		Бесплатно при условии использования средств с кошелька
4	Qiwi	2% + 50 рублей	2% + 15 рублей
5	Payeer	От 0% до 5%	От 0% до 5%

7. Заключение

Теперь, зная основную информацию об ЭПС, вы без труда выберете подходящую под ваши потребности.

Главное - обеспечить безопасность использования сервиса. Используйте сложные пароли и никому не сообщайте персональные данные. Работая за компьютером, с которого вы заходите в свой виртуальный аккаунт, не посещайте сомнительные сайты и не переходите по подозрительным ссылкам.

Вопрос к читателям:

Считаете ли вы возможности виртуальных денег полезными лично для вас?

Желаем вам найти удобную, функциональную и комфортную в использовании систему электронных платежей. Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях. Мы с радостью на них ответим!

Электронные платежные системы становятся все более популярным финансовым инструментом. Возможность управлять своими платежами и расходами с любого устройства и осуществление любых расчетов в сети – это далеко не полный список функций электронных кошельков.

Сегодня в список платежных систем входит несколько десятков наименований, но наиболее надежными и удобными признаны лишь несколько. Тем, кто принял решение открыть счет в подобном сервисе для активного использования, прежде стоит ознакомиться с особенностями каждого кошелька.

Visa Qiwi Wallet

Открывает список платежных систем кошелек Qiwi. Электронный сервис Qiwi Wallet не зря находится на первом месте - это удобный и функциональный мультиплатформенный инструмент. Группа Qiwi была образована в 2007 году в Москве. С тех пор компания успела обзавестись собственным банком, вышла на международный уровень и выпустила кобрендовые продукты совместно с Visa.

Сегодня платежная система Qiwi насчитывает десятки миллионов пользователей по всему миру. Держатели Qiwi-кошелька имеют возможность производить коммунальные и другие виды платежей, погашать кредиты, совершать переводы и оплачивать покупки в интернете и приложениях. Это далеко не все возможности кошелька! При этом счет в Visa Qiwi Wallet совпадает с номером телефона владельца, а уровень защищенности платежей позволяют быть уверенным в сохранности средств.

WebMoney Transfer

Кошелек WebMoney не возглавляет список электронных платежных систем, но прочно удерживает лидирующие позиции по некоторым отдельным статьям. Прежде всего это самый популярный способ совершения валютных операций в сети. В WebMoney Keeper доступны для открытия счета в долларах США, евро, гривнах и прочих денежных единицах.

Для открытия счета достаточно установить специальный кипер в компьютере или на мобильном устройстве. Разработчики гарантируют соответствие всем требованиям безопасности, в связи с чем для совершения некоторых расчетов требуются паспортные данные, а каждая операция подтверждается паролем.

К услугам пользователей - многочисленные функции и услуги, партнерство крупных компаний и удобный интерфейс. Специфика этого кошелька заключается в возможности совершать обмен валют. Курс, конечно, не самый выгодный, но иногда такая услуга оказывается весьма кстати.

"Яндекс.Деньги"

В 2002 году российский браузер "Яндекс" выпустил свой очередной продукт – систему электронных платежей "Яндекс.Деньги". В этом же году проект получил официальное банковское свидетельство как сервис электронных платежей и банковских переводов, обогнав в этом вопросе другие платежные системы. Список пользователей "Яндекс.Денег" насчитывает 18 млн человек, и каждый день эта цифра пополняется на 12 тысяч.

Пользователи могут установить кошелек платежной системы на мобильное устройство, на компьютер в виде программы либо пользоваться сервисом онлайн. Владельцы кошелька могут производить оплату покупок, квитанций и счетов. При этом средства списываются по выбору пользователя либо со счета в платежной системе, либо с банковской карты. В платежных терминалах посредством "Яндекс.Денег" можно выбрать нужного провайдера и совершить операцию при помощи наличных.

Одна из особенностей сервиса от "Яндекс" – возможность производить платежи незарегистрированным пользователям. Официальные владельцы кошельков могут заказать пластиковую карту, привязанную к системе "Яндекс.Деньги", и настроить напоминания.

Все вышеперечисленные площадки входят в список платежных систем России. Часто пользователям сети Интернет для расчетов приходится прибегать к услугам международных систем. Как правило, большинство зарубежных интернет-магазинов и приложений работают с PayPal.

PayPal

Это безусловный лидер, который в мировых рейтингах обходит прочие электронные платежные системы. Список владельцев кошельков PayPal составляет более 170 млн человек. Система признана весьма удобной и безопасной. Но к жителям России и ряда стран бывшего Союза электронный сервис относится не слишком гостеприимно.

Некоторые операции до сих пор недоступны жителю нашей страны. А если принимать во внимание список доступных валют для расчетов в системе, то довольно странным фактом являлось долгое отсутствие рубля, но наличие других 18 валют, в том числе доллара Гонконга или польского злотого.

Причин таких мер в PayPal никто не скрывал. Дело в недоверии к жителям России и попытке уберечь систему от мошенников и нарушителей, которые, по мнению создателей сервиса, в изобилии живут в РФ и странах СНГ.

Платежные системы – это удобный современный сервис. Абсолютное большинство пользователей полагает, что за подобными технологиями стоит будущее. Список платежных систем постоянно пополняется, а действующие проекты эволюционируют и совершенствуются. Если у кого-то до сих пор нет кошелька в электронном сервисе платежной системы, то им нужно обязательно обзавестись.

Лучшими в мире я бы назвала 8 электронных платежных систем. О них и пойдет сегодня речь в этой статье.

Вот уж, во истину народная платежная система.

В ней можно создать кошельки для всех популярных валют рунета (доллар, рубль, гривна, тенге), соблюдая при этом высокую степень анонимности. Здесь русифицирован интерфейс кошелька и есть возможность общаться с техподдержкой на русском языке. Согласитесь, что это очень удобно.

OKPay –совсем молодая международная платежная система, но это ей не помешало стать популярной и на западе, и у нас, и на постсоветском пространстве. Привязка (также как и в PayPal) идет к вашему Емайл-адресу, который является логотипом в этой платежной системе. За операции взимается мизерная, а то и вообще нулевая комиссия. Вывод средств возможен на банковские реквизиты или на дебетовую карту OKPay,привязанную к счету.

OKPay является альтернативой безвременно ушедшей Liberty Reserve ибо тоже закрывает глаза на вывод денег из различных «пирамид» и азартных игр. Ограничения по платежам здесь есть, но это касается только не верифицированные аккаунты. Здесь так же, как и в Perfect Money на остаток денег на счету начисляется аж 3%.Согласитесь, весьма необычно для электронных кошельков.

Payza (Alert pay) – еще один анонимный электронный кошелек. Открыть его может каждый желающий. Компания образовалась недавно, путем слияния Alert pay и еще одной похожей системы. Движение средств с нее осуществляется путем привязки к нему банковской карты.Payza в России в основном используют для получения заработанных за рубежом интернет денег. Иногда бывают проблема с выводом, но проблема эта быстро решается.

Возможно,это Вас заинтересует

☛ Как вывести Webmoney часть 2 Сервис денежных переводов

В прошлой статье я познакомила вас со всеми способами вывода денежных средств с Webmoney кошелька.Сегодня,продолжая разговор на тему-как вывести Webmoney, во второй части мы рассмотрим более детально один из основных...

Электронные платежные системы служат для расчетов между организациями и пользователями при покупке/продаже товаров и услуг в интернете. Для функционирования таких систем необходима готовность продавцов принимать в качестве оплаты электронные деньги .

Традиционные системы позволяют осуществлять платежи посредством наличных, банковского перевода, наложенного платежа или почтового перевода . Электронные деньги, которые являются основным инструментом перспективной е-коммерции, имеют много преимуществ перед традиционными платежными методами.
.sp-force-hide { display: none;}.sp-form { display: block; background: ; padding: 15px; width: 100%; max-width: 100%; border-radius: 0px; -moz-border-radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; font-family: Arial, "Helvetica Neue", sans-serif;}.sp-form .sp-form-fields-wrapper { margin: 0 auto; width: 700px;}.sp-form .sp-form-control { background: #ffffff; border-color: #cccccc; border-style: solid; border-width: 1px; font-size: 15px; padding-left: 8.75px; padding-right: 8.75px; border-radius: 0px; -moz-border-radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; height: 35px; width: 100%;}.sp-form .sp-field label { color: #333333; font-size: 13px; font-style: normal; font-weight: bold;}.sp-form .sp-button { border-radius: 0px; -moz-border-radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; background-color: #09235e; color: #ffffff; width: auto; font-weight: bold; font-style: normal; font-family: Arial, sans-serif; box-shadow: none; -moz-box-shadow: none; -webkit-box-shadow: none;}.sp-form .sp-button-container { text-align: right;}

ЭПС являются “центробанками” для самих себя , а также совмещают одновременно функции технического провайдера, надзорного и законодательного органа, поэтому бюрократическая составляющая при работе с ними сводится к минимуму.

Кроме этого, электронные деньги отличают минимальные затраты на эмиссию , поскольку не нужно чеканить монеты или печатать банкноты, а также неограниченный срок службы , ведь они не изнашиваются.

Они компактны при хранении : не нужно продумывать дополнительное место или специальное устройство механической защиты. А автоматизированные функции пересчета делают их еще более удобными для использования. Вишенкой на торте являются мобильные платежные системы , которые позволяют осуществлять онлайн-платежи из любой точки мира в любое время.

Таким образом, современные платежные системы являются простым и надежным решением для удаленных финансовых операций . Они продолжают набирать популярность, особенно среди технически продвинутых пользователей. Электронные деньги активно используются для финансовых сделок в оффшорных компаниях, поскольку позволяют переводить средства анонимно и без верификации.

В 1871 году компания Western Union совершила первый в мире электронный денежный перевод . Правда, перевод был осуществлен при помощи телеграфных сообщений, и его сложно считать электронным в современном понимании. Но именно этот год считается отправной точкой развития ЭПС .

Оплачивать товары и услуги онлайн и переводить средства, не выходя из дому - как минимум удобно . ЭПС позволяют заплатить за коммунальные услуги, мобильную связь, покупки в интернете, совершать переводы на банковские карты, обменивать валюту и тд. Их возможности постоянно расширяются и совершенствуются.

Электронный способ оплаты предпочитают крупнейшие организации и банки, а в интернет-услугах он является основным. Но, имея перед глазами список платежных систем, пользователь задается вопросом “А какую выбрать ” Какая из существующих систем лучше подходит для конкретной денежной операции и предлагает самые лучшие условия перевода?

Топ платежных систем состоит из надежных и проверенных сервисов, которые предлагают эффективные решения для денежных переводов онлайн.

Какие ЭПС сейчас выгоднее использовать? Предлагаем свежий обзор популярных платежных систем, рейтинги и таблицы сравнения основных международных и национальных ЭПС.

ТОП лучших платежные систем в России

В России электронные платежные системы впервые появились в 1998 году . Именно тогда начала работу компания PayCash . А годом позже появилась популярная , которая до сих пор находится в ТОПе на рынке цифровой наличности.

Деятельность ЭПС в Российской Федерации регулируется на государственном уровне посредством закона “О национальной платежной системе ” .

Всего в стране работает более 20 платежных систем . Какая ЭПС лучшая - однозначного ответа нет. Все зависит от сферы деятельности каждого клиента и его первоочередных потребностей при работе с цифровой наличностью.

При выборе платежной системы необходимо руководствоваться ее возможностями и функционалом, чтобы сервис удовлетворял именно ваши потребности. Для одних пользователей важна опция легкого и бесплатного пополнения кошелька различными платежными методами. Для кого-то приоритетна быстрота денежного перевода. Другие выбирают локальные платежные системы, которые создавались с учетом реалий рынка и функционирующих банков.

Мы выделили самые значимые и перспективные современные платежные системы.

1.

Когда создана : 2012 год;
Где используется : сервис работает с финансовыми организациями более двухсот стран, число пользователей достигает 2,5 млн, ежедневно создаются около 5000 аккаунтов.
Особенности :

• пополнение кошелька более чем 150 способами;
• массовые выплаты через API на множество кошельков без ограничений;
• переводы в rub, usd, eur и другой валюте без верификации аккаунта;
• анонимность операций;
• различные обязательные и факультативные элементы защиты аккаунтов;
• пользовательские кошельки никогда не блокируются;
• MasterCard Platinum для покупки и снятия наличных по всему миру без комиссии.

2.

Когда создана : 2014 год;
Где используется : работает в более чем 200 странах мира;
Особенности :

• несколько валют в одном аккаунте: по умолчанию RUB USD, EUR по, также можно добавить GBP, UAH, KZT, BRL;
• отсутствие комиссии за внутренние переводы;
• быстрые массовые выплаты;
• многоуровневые настройки безопасности;
• используется в качестве надежного сейфа для хранения цифровой наличности;
• пластиковая и виртуальная карта AdvCach со счетом в USD или EUR, с помощью которой можно расплачиваться без комиссий и снимать наличные в любой точке мира.

3.

Когда создана : 2007 год;
Где используется : в России и странах СНГ;
Особенности :

• низкие комиссии (0,5% для верифицированных пользователей);
• можно создавать до 6 кошельков в одном аккаунте;
• счета в USD, EUR и эквиваленте золота;
• возможность иметь субаккаунт с отдельным логином и паролем: он ограничен по функционалу (с него можно переводить и принимать электронные деньги);
• субаккаунт пополняется с основного счета без комиссии;
• можно иметь собственный e-Vaucher (электронный ваучер) в денежном эквиваленте;
• градация пользователей и рейтинг доверия;
• информация о денежных потоках внутри системы конфиденциальна и защищена от других пользователей, в том числе государственных органов;
• повышенный уровень безопасности системы.

4.

Когда создана : 2011 год;
Где используется : система обслуживает более чем 500 000 пользователей из 100+ стран и сотрудничает с 1000+ компаниями со всего мира.
Особенности :

• поддерживает три валюты: rub, usd и eur;
• пополнение счета криптовалютой, которая автоматически конвертируется в доллары или евро;
• возможность быстро вводить и выводить средства в Киви, Яндекс Деньги и Вебмани с низкой комиссией;
• универсальная карта позволяет оплачивать покупки без комиссии и обналичивать деньги в банкоматах в России и в любой точке мира;
• можно получать оповещения о каждой операции на мобильный телефон.

Когда создана : 1998 год;
Где используется : клиентская база состоит из более 20 млн пользователей, а кошельки системы используются в 35% всего русского сегмента интернета.
Особенности :

• универсальность: возможность переводить и оплачивать товары и услуги в различных валютах;
• чтобы получить доступ к полному функционалу сервиса, нужно пройти обязательную регистрации с предоставлением ксерокопии паспорта и получить формальный аттестат;
• владелец аккаунта может открыть неограниченное количество кошельков в системе в разных валютах, в том числе и золото;
• все счета пользователя объединены в специальное хранилище WebMoney Keeper, которое имеет индивидуальный номер WMID;
• операции в системе мгновенны, их нельзя отозвать;
• комиссия за транзакцию составляет 0,8%;
• чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей имеет его пользователь;
• высокая надежность системы;
• для безопасного ввода и вывода средств в системе запрограммирована автоматическая блокировка пользовательских кошельков.

6. QIWI

Когда создана : 2007 год;
Где используется : в 22 странах мира: Россия, Молдова, Казахстан, Беларусь, США и тд.
Особенности :

• упрощенная регистрация: для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона;
• применяется не только для проведения электронных платежей, но и для банковских безналичных операций с помощью карт Visa;
• возможность пополнения счета и вывода средств несколькими различными способами;
• ввод средств и оплата многих сервисов осуществляется без комиссии;
• большой список по оплате услуг и покупок в интернете;
• низкие комиссии за переводы и возможность проведения платежей по SMS;
• можно заказать бесплатную виртуальную или пластиковую карту, связанную со средствами на кошельке, с помощью которой легче управлять.

Когда создана : в 2002 году российской поисковой системой Яндекс;
Где используется : система нацелена на онлайн-бизнес и e-коммерцию на территории России и среди других стран СНГ;
Особенности :

• коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка;
• признана одной из самых универсальных платежных систем;
• две опции работы: Яндекс. , вход в который происходит с сайта Яндекс деньги, и Интернет. Кошелек , программа, устанавливаемая на компьютер или мобильный телефон;
• можно открыть анонимный, именной или идентифицированный кошелек;
• статус кошелька влияет на лимиты и максимально возможный остаток на счету;
• возможность пополнения счета путем перевода от физического лица.

Сейчас список платежных систем в России возглавляют и Яндекс.Деньги , роль других ЭПС менее существенна.

Международные платежные системы

Список самых известных международных платежных систем открывают американские компании Visa и MasterCard , которые предлагают проводить безналичные расчеты на основе банковских карт.

По экспертным оценкам, в России с незначительным отрывом лидирует Visa : она занимает около 50% рынка, Mastercard – 40%. Оставшиеся 10% делят между собой как иностранные (JCB, Maestro, American Express, China Union Pay ), так и другие отечественные ЭПС (“Золотая Корона”, МИР, Про100 ) сервисы.

При оформлении карты специалисты банка спрашивают у клиента, какую платежную систему он предпочитает - Visa или Mastercard:

• Visa - крупнейшая международная платежная система с оборотом $4.8 триллиона . Карты Visa принимаются к оплате в 200 стран мира . Основная валюта - американский доллар , именно поэтому, например, в США лучше пользоваться картой этой платежной системы – курс конвертации будет выгоднее. В России возможно оформить карту Visa для долларового и для рублевого счета.
• Штаб-квартира Mastercard также находится в США, но базовая валюта операций этой системы - евро . Поэтому для денежных операций в Европе карта Мастеркард выгоднее. Конвертация зависит от того, в какой стране находится пользователь: в Америке она осуществляется через доллар, в Еврозоне - через евро. Мастеркард используется в 210 странах мира, но по охвату уступает Визе. Сейчас около 16% банковских карт выпускаются с логотипом Mastercard .

В США, Канаде, странах Юго-Восточной Азии, Мексике, Австралии, Доминикане или странах Латинской Америки лучше использовать карту Visa . В странах Европы и Африки выгоднее пользоваться Mastercard . В Китае и России различия между этими системами не существенны .

Не все международные ЭПС, которые доступны для пользователей из зарубежных стран, используются в России. Причинами могут быть как сложности с вводом и выводом средств, так и территориальные ограничения в применении.

Кошелек	Адрес	Комиссия
	ePayments - 0%. Банковская карта/ Яндекс.Деньги/ WebMoney/ QIWI - 2%
		Advcash - 0%. Карты Visa / Mastercard / Мир - 2,95%. Яндекс.Деньги/ QIWI - 2,95%
Perfect Money		Bitcoin - 0%. Perfect Money - 0.5 - 1.99%. Банковский перевод - от 0,5%
	ePayments - 0%.Банковская карта - 2,9%. Яндекс.Деньги/ WebMoney/ QIWI - 2%
		Банковская карта - 4,49%

Человеку с активным образом жизни, часто выезжающему за пределы страны, в идеальном варианте лучше иметь не менее двух карт разных платежных систем, популярных в мировом масштабе . В этом случае риск неприема карты или отмены операций по ней будет минимальным.

Национальные платежные системы

Самой популярной национальной платежной системой России сейчас является “МИР ”. Она была создана в 2014 году, а годом позже на ее основе была выпущена первая национальная платежная карта. “МИР” был создан как альтернатива глобальным конкурентам на случай, если они под влиянием санкций покинут российский рынок, и призвана обеспечить финансовую безопасность страны от внешних политических и экономических факторов .

Карта “Мир” позволяет оплатить товары и услуги, снять деньги в банкомате и перевести средства в любую точку России. Все операции можно проводить при помощи банковских терминалов или дистанционно , в интернете или через мобильное приложение.

Почти в каждой стране мира сегодня существуют собственные электронные деньги, которые для большей эффективности интегрируются с популярными международными сервисами. По своей сути, национальные системы не предлагают пользователю ничего нового и не преследуют цель захватить мировой рынок. Они позволяют государству вести независимую политику и быть способным работать в автономном режиме , если вдруг национальные банки страны будут отключены от международных систем.

Название	Ссылка	Страна
МИР	https://mironline.ru/	Россия
БЕЛКАРТ	http://belkart.by/	Беларусь
ПРОСТIP	http://prostir.gov.ua/	Украина
Klarna	https://www.klarna.com/	Швеция
Carte Bleue	http://www.cartes-bancaires.com/	Франция
iDeal	https://www.ideal.nl/	Голландия
	https://intl.alipay.com/	Китай
JCB	https://www.jcb.com/	Япония
RuPay	https://www.rupay.co.in/	Индия
DineroMail	https://www.dineromail.com/	Латинская Америка

Европейские платежные системы

В Европе самым популярным способом оплаты остаются банковские карты . Тем не менее, европейская платежная система очень разнообразна. Жители некоторых стран почти не пользуются международными Visa или MasterCard, отдавая предпочтение национальным платежным системам.

Ярким примером служит Франция , 85% жителей которой используют местную Carte Bleue .

В Голландии существенную часть рынка занимает локальная iDeal , а в Швеции - Klarna , которой можно расплатиться в 15 тысячах интернет-магазинов.

В Германии наиболее предпочитаемым методом онлайн-платежей является ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren) - метод электронного прямого дебетового платежа, который поддерживается немецкими банками.

А испанцы и итальянцы в основном расплачиваются картами Visa или Mastercard , тогда как в Турции эти карты практически не используются.

Таким образом, видно, что в Европе существует намного больше разнообразия в платежных методах , а кредитные карты являются самым популярным способом онлайн-платежей, как и во всем мире.

Электронные платёжные системы Китая

Национальная платежная система , созданная империей Alibaba Group, занимает 60% китайского рынка и доминирует среди всех возможных способов оплаты.

Это самая крупная и известная платежная система Китая, ее услугами пользуются более 520 млн человек . “Платежи, основанные на доверии ” – основной акцент создатели платформы делают на безопасности и защите прав пользователей, предлагая 100% компенсацию при несанкционированных платежах. Среди преимуществ Алипей отмечают бесплатную регистрацию и отсутствие комиссии на вывод средств. Официальный сайт Alipay поддерживает в том числе и русский язык.

Известная во всем мире площадка AliExpress создает специальную версию кошелька Alipay для более доступной оплаты товаров посредством этой платежной системы и других проектов Alibaba Group .

Надежными и выгодными электронными платежными системами Китая также считаются UnionPay , единственная государственная система с поддержкой Центрального банка КНР.

Какие бывают виды ЭПС

Для начала нужно знать, какие виды электронные платежных систем бывают и в чем особенности каждого типа. Основная классификация основана на том, каким способом происходит ввод денег в систему . Какие для этого есть опции? По схеме оплаты ЭПС делятся на кредитные и дебетовые . Первые работают с банковскими картами, вторые - с электронными чеками и цифровой наличностью .

Кредитные

Первый тип подразумевает управление электронными деньгами с помощью пластиковых карт. Платежные системы банковских карт отличает дополнительная защита , а именно цифровая подпись и шифрование сообщений. Сначала участники сделки заключают контракт, после чего производится оплата.

Если вы ищете вариант, какую платежную систему выбрать для карты, то среди наиболее популярных платежных систем, работающих на основе пластиковых карт, являются First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.

Дебетовые

Основные международные ЭПС являются дебетовыми. Они позволяют осуществлять денежные операции строго после пополнения счета цифровыми деньгами . Некоторые дебетовые платежные системы в качестве оплаты принимают электронные чеки . Среди наиболее популярных NetCash, NetChex, NetCheque и несколько других.

Как работают платежные системы

Принцип работы всех платежных систем одинаковый.

Кто участвует в сделке?

• Клиент , держатель электронной валюты, который хочет оплатить товар или услугу в интернете;
• Продавец , организация или компания, которая принимает к оплате электронные платежи;
• Эмитент , организация, которая выпустила электронные деньги.

Как работает платежная система?

• Клиент переводит Эмитенту реальную валюту, взамен получая электронный файл на такую же сумму (за вычетом комиссии);
• Клиент оплачивает товары и услуги с помощью электронных денег, которые поступают на счет Продавцу, готовому их принимать;
• Продавец возвращают файлы-банкноты Эмитенту и получает от него реальные деньги.

В чем заключается выгода?

Использование платежной системы для удаленных денежных переводов выгодно для всех участников сделки :

• Продавец экономит на издержках, связанных с обращением и хранением наличности;
• Клиент совершает более выгодные покупки, обусловленные снижением издержек у продавцов;
• Эмитент получает комиссию за каждую проведенную операцию.

Что представляют собой электронные деньги

Электронные деньги - это цифровая наличность, представленная в виде электронного файла, эквивалентная реальным валютам и управляемая пользователями платежной системы. Она хранится на электронном носителе и служит для осуществления онлайн платежей и переводов.

Особенности электронных денег :

• Эмиссия происходит в электронном виде , то есть отсутствуют затраты на изготовление бумажных купюр или монет;
• Хранятся они также на электронных носителях ;
• Организация, которая выпускает электронные деньги, гарантирует их обеспеченность обычными деньгами ;
• Они признаются в качестве платежного средства не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами .

Электронные деньги представляют ровно такую же ценность, что и привычные нам купюры или монеты, но, в отличие от традиционной, цифровая валюта существует только в интернете . Электронные деньги легко обменять на бумажные эквиваленты или наоборот : ввод и вывод средств соответственно.

Кредитные карты не имеют никакого отношения к электронным деньгам, поскольку все операции с использованием банковских карт производятся посредством обычных безналичных денег .

Преимущества и недостатки

Преимущества	Недостатки
Минимальные затраты на эмиссию;	За электронными деньгами сложно проследить → большая вероятность произвола и недобросовестного использования;
Не подвержены изнашиванию и не имею срока действия;	Работают исключительно при наличии интернет-соединения;
Можно использовать где и когда угодно, без привязки к местоположению участников сделки;	Ограничены в использовании, поскольку не все организации принимают электронные платежи;
Высокая скорость платежей и переводов;	Трудно восстановить при утрате пароля из-за высоких требований безопасности;
Конфиденциальность денежных операций;	Предоставленные системе личные данные могут быть использованы другими службами (например, налоговой).
Прозрачные сделки и доступ ко всей истории электронных платежей;
Нет потребности в сдаче;
Сохранность и безопасность платежных средств;
Отсутствует необходимость в пересчете и перевозке денежных знаков;
Хранятся на электронных носителях и не требуют дополнительного места;

Хранение и использование электронных денег

Как мы уже отмечали, электронные деньги отличает компактность, то есть для их хранения не нужно дополнительное пространство. Они создаются и хранятся в электронной форме , а именно в кошельке .

Электронный кошелек или e-wallet – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и их использования внутри одной платежной системы .

К вопросу надежного хранения цифровой наличности и безопасности электронных платежных систем в целом нужно подходить серьезно. С одной стороны, все без исключения ЭПС оснащены защитными системами, обеспечивающими их безопасность . Но каждый пользователь должен сам позаботиться о сохранности своего электронного кошелька и максимально защитить его содержимое от мошенников, оперирующих в киберпространстве.

Поэтому для кошелька важно выбрать максимально надежную защиту.

Усилить меры безопасности можно путем использования одноразовых паролей , если такая опция предусмотрена выбранной платежной системой, а также хранить их на флешке или в записной книжке .