Електронні гроші – звичайні кошти для покупок, які тільки розраховуються ними в інтернеті. Це має подібність до банківської картки, багато операцій проводяться ідентично: оплата товару в будь-якій країні, оплата послуг, і навіть обмін на реальні гроші в потрібній валюті. Є й відмінності, які варто враховувати під час оформлення віртуального гаманця.

Що таке "електронні гроші"?

Багато користувачів інтернету вже активно оперують віртуальними грошима, а фахівці електронних систем щосили намагаються обігнати конкурентів у наданні послуг. Електронні гроші - це термін, який використовують у кількох значеннях:

1. Системи зберігання та передачі національних та приватних валют.
2. Грошові зобов'язання відповідальної особи, що зберігаються на електронному носії.
3. Засіб платежу.

Віртуальні гаманці незамінні для фрілансерів, які . Такими гаманцями займаються ЕПС – електронні платіжні системи, виконуючи функції віртуальних банків. Їх працює кілька, деякі навіть взаємодіють, даючи можливість користувачам переказувати суми з одного гаманця на інший. Створюють ще пластикові картки, їх приймають термінали. Електронні гроші зафіксовані за банками, ті допомагають перевести в готівку кошти в реальній валюті. Зробити це можна двома способами:

1. Через мобільний.
2. За допомогою інтернет-банкінгу.

Електронні гроші - плюси та мінуси

Нові електронні гроші мають свої переваги та недоліки, тому ще не отримали надто широкого застосування. Але з огляду на те, що їхні системи постійно покращуються, не виключено, що згодом популярність зросте. Мінуси електронних грошей:

1. Правове регулювання. Віртуальну валюту в багатьох країнах не приймають, зробити велику покупку на них не вийде.
2. Оборот. Користуються віртуальною валютою не всі, перевести в готівку її складніше.
3. Залежність від технологій. Якщо залишитися без світла чи інтернету – доступ до грошей буде закрито.

Плюси електронних грошей:

1. Швидкість. Оплата проводиться миттєво, перевести можна будь-яку суму в будь-яку країну.
2. Автоматика. Усі переклади враховуються, операції здійснює комп'ютер.
3. Безпека. Ці гроші не можна зіпсувати чи підробити, їх не можна втратити чи вкрасти. Усі операції надійно захищені системою.
4. Захист. Зламати електронні гроші чи гаманець – дуже складно. Вкрасти гроші можуть, якщо користувач користувався шахрайськими схемами.

Переваги електронних грошей

Хоча схема оплати через інтернет має схожість з безготівковим розрахунком, віртуальні гроші все ж таки ближче до готівки: їхнє звернення персоніфікується, реквізити сторін відомі. Властивості електронних грошей наділяють їх цілою низкою переваг:

1. Платіж відбувається з ідеальною точністю.
2. Скромна ціна емісії: для створення віртуальних грошей не потрібні папір та фарба.
3. Гроші не треба перераховувати вручну, це робить платіжний інструмент.
4. Не потрібна охорона при зберіганні великих сум.
5. Платіж фіксують системи.
6. Суми в гаманці зберігаються дуже довгий термін, не потрібно платити відсотки за послугу.

Недоліки електронних грошей

Використання електронних грошей має свої незручності. Одна з найвідчутніших – повна залежність від комп'ютера, на якому встановлені файли запуску. Якщо ПК вийшов з ладу, зайти до свого гаманця не вийде. Є й інші недоліки:

1. Підключення до Інтернету для здійснення операцій. Не у всіх і не завжди є можливість виходу в Інтернет, тому в деяких випадках доступ до засобів обмежений.
2. Не можна прямо передати гроші від одного платника до іншого.
3. Кошти криптографічного захисту ще недостатньо обкатані та перевірені, як поведуться при масовому використанні електронних грошей – поки що невідомо.

Електронні гроші – види

Різновиди електронних грошей включають системи RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, Єдиний гаманець, Гроші Mail, але використовуються вони рідко. Головне – визначитися, навіщо потрібний віртуальний гаманець, щоб потім не було розчарувань і накладок. З покупкою та оплатою товару онлайн в межах Росії справляються всі системи, а ось із закордонними платежами найкраще - WebMoney. Гаманці відрізняються:

1. Методом поповнення: банкомат, мобільний, картки.
2. Комісією за пересування коштів.
3. Грошовими одиницями.
4. Рівнем безпеки даних користувача та перекладів.
5. Популярністю сервісу.

Які електронні гроші кращі? Найпопулярніші системи оплати на сьогоднішній день:

• WebMoney, що приймають у всіх онлайн-магазинах, дуже практичний сервіс;
• Яндекс-гроші, приймає лише рублі, простий інтерфейс;
• Ківі, не особливо популярні та онлайн-магазини, але легко проводиться оплата за комунальні послуги через термінал.

Електронні гроші Вебмані

Системи електронних грошей мають правила користування, які варто враховувати. Однією з перших з'явилася WebMoney Transfer, яка утримує лідерські позиції у рейтингу. Нею користуються сотні тисяч російськомовних користувачів, але не всім відомо, що в деяких країнах розраховуватись такими грошима забороняється. Інші особливості:

1. Система оперує чотирма грошовими одиницями: долар, гривня, білоруський та російський рубль.
2. Проводяться будь-які операції: від проведення оплати до прийняття.
3. Можна поповнювати гаманець в Ощадбанку, через картки та обмінні пункти.
4. На підтвердження особи вистачає скана паспорта.
5. Гарний захист.
6. Виводити гроші дозволяється лише на банківський рахунок, який підтверджено.
7. Комісії при переказах усередині держави не беруть.

Електронні гроші Яндекс

Друга популярна в інтернеті система – її запустили 15 років тому спеціально для росіян, тому вона зосереджена тільки на вітчизняній валюті. Перевести гроші в іншу не можна. Як користуватися електронним гаманцем Яндекс-Гроші:

1. Створити поштову скриньку в Яндекс, у ній відкрити вкладку «Гроші» та натиснути кнопку «Відкрити гаманець». Прив'язати його до стільникового номера.
2. Поповнюється рахунок через термінали, банкомати та банківські відділення, а виводяться кошти – на картку Яндекс-Гроші або картку із запропонованого списку банків.
3. Комісія за багато дій не знімається.
4. Сплатити товар чи послуги покупці легко можуть одразу на сайті.

Електронні гроші Ківі

Електронні віртуальні гроші ківі більше у ходу в межах СНД, але онлайн-магазини цією системою користуються неохоче. Багато операцій проводяться за терміналами. У позитив ще додається:

1. Гаманець прив'язаний до стільникового номера.
2. Покласти гроші можна через мобілку, банкомат та термінал.
3. У ході чотири валюти: рублі, долари, євро та казахстанські тенге.
4. Оплата йде через термінал чи картку.
5. Комісія становить не більше 2% на всі операції.

Електронні гроші Рaypal

За європейськими мірками, найкращі електронні гроші – це PayPal від світового торгу eBay, які приймаються у 203 державах. Нещодавно система додала підтримку нових валют. На відміну від інших сервісів, PayPal працює з реальними грошима, карта чи рахунок прив'язується до рахунку користувача. З'явилася ця система в Росії в 2003 році, але отримувати та виводити кошти росіяни змогли лише чотири роки тому. Тому серед співвітчизників не дуже популярний, замовники пропонують фрілансерам такий гаманець вкрай рідко.

З вигідних сторін PayPal фахівці називають:

1. Багато видів операцій.
2. Робота із грошима за мобільною версією.
3. Пересилання рахунків на оплату поштою.
4. Виведення коштів щодня.

Електронні гроші Еasypay

Нещодавно з'явився новий вид електронних грошей – Easypay, це віртуальна грошова одиниця Білорусі, розрахунок у місцевих рублях. Створювалася як альтернатива WebMoney. Надійна система безпеки, аналогів немає – одноразові контрольні коди. Є й інші переваги:

1. Переклади здійснюють через інтернет та мобільний телефон.
2. Додати грошей на рахунок легко у касі чи відділенні пошти.
3. Комісія всередині країни – 2%, за виведення грошей – 1,5%.

За деякі дії плата не знімається:

• покупки в онлайн-магазинах Білорусі;
• поповнення мобільних;
• оплата інтернет-послуг;
• комунальні платежі;
• благодійність;
• квитки в кіно та театр.

Електронні гроші Біткоїн

Нові електронні гроші біткоїн називають інноваційним проривом у бізнес-мережах інтернету, своєрідним аналогом комунізму у віртуалі. Авторство приписують Сатоші Нікамото, біткоїни зберігаються на спеціальних гаманцях, можна поповнювати та знімати гроші. Дивне зростання вартості та загальна популярність, при тому, що ця система не має господаря і навіть адміністратора, впливати на переклади не можна з боку. Комісії також немає, лише оплата майнерам за підтримку транзакцій.

Біткоїн - особливі електронні гроші, для них характерні:

1. Незалежність. Система повністю самостійна.
2. Обмеженістьу запасах біткоїнів.
3. Повна анонімність. За номерами гаманців власника не можна вирахувати.
4. Відсутність посередників. Для переказів одиниць не потрібен банк, але мінус у тому, що скасувати платіж не вдасться.
5. Нелегалізованість. Уряди багатьох країн називають їх незаконними.
6. Нестабільністькурсу.

Як заробити електронні гроші?

Як заробити електронні гроші в інтернеті – це питання задають щодня тисячі онлайн-користувачів. Знайти заняття, яке приноситиме дохід, у мережі цілком реально, але це не дуже великі суми. Є торгівля на біржі, але для цього потрібно мати знання та стартовий капітал. Є ніші з скромнішими прибутками, ніж від фінансових операцій.

Якщо відкинути масу шахрайських схем, то реально приносять дохід такі види заробітку:

1. Власні веб-сайти.
2. Поштові послуги.
3. Продаж тексту.
4. Мережі рефералів у комерційних проектах.
5. Партнерські програми.
6. Інтернет магазини.
7. Заробіток на онлайн-іграх.
8. Надання різних послуг.

Розвиток електронної комерції та інтернет - заробітку призвело до того, що стрімкими темпами стали розвиватися електронні платіжні системи (ЕПС), які пропонують кожному користувачеві "всесвітньої павутини" використовувати електронні гроші для тих чи інших цілей.

На даний момент платіжних систем в одній лише Росії вже кілька десятків, а вже у світі ще більше. Звичайно, на слуху далеко не всі з них. Звичайно ж, висвітлити всі ЕПС не вийде, але найпопулярніших ми розглянемо.

Платіжні системи Росії

У Росії її можна виділити кілька провідних платіжних систем. У кожному окремому випадку потрібно обирати саме під свої потреби.
Наприклад, Qiwi насправді є "народною" системою і з нею працюють усі, хто знає що таке термінали прийому платежів.
У той же час WebMoney використовують практично всі, хто заробляє у російськомовній частині рунету.
Своя аудиторія має і Яндекс Грошей, і інші електронні гаманці.

Вивести електронні гроші з Qiwi можна різними способами (через системи миттєвих платежів, на банківські реквізити або ж на платіжні картки), але в більшості з них візьмуть певний відсоток (комісію).
Але все ж таки є спосіб безвідсоткового і досить зручного виведення коштів - замовити у них пластикову картку QIWI Visa Plastic, з якою можна буде оплачувати покупки як в інтернеті, так і в звичайних магазинах, і при цьому комісія за це не стягуватиметься.

Такої популярності поза інтернетом (як Qiwi) у цих електронних грошей немає. Оплачують за допомогою комуналку не так вже й багато користувачів, але основну частину зароблених грошей у рунеті отримують і виводять саме з цієї системи інтернет - платежів.

Ця система приваблює тим, що можна прив'язати до свого гаманця пластикову картку, щоб потім можна було за допомогою її розплачуватись у магазині та у всіх інших місцях, де приймають MasterCard. При цьому рахунок на електронному гаманці дорівнює баллансу на карті і жодних відсотків за таке її використання не стягується (комісія стягується тільки при знятті грошей через банкомат).
Дуже зручний спосіб виведення зароблених в Інтернеті.

Основне призначення електронних грошей від mail.ru - це здійснення інтернет-платежів, під що і були оптимізовані тарифи - за введення та оплату товарів в інтернет-магазинах з вас відсотків не візьмуть. А ось за внутрішній переказ і тим більше за висновок комісія передбачена (виводити гроші в реал через Майл.ру взагалі виходить дуже не вигідно, в порівнянні з іншими платіжними системами).

Загалом вони ідеально підійдуть тим, хто оплачує за допомогою них ігри на Mail.ru або ще якісь послуги, а також отримує переклади всередині системи.

Нещодавно Гроші Майл.ру поглинув ненаситний QIWI.

Міжнародні платіжні системи

PayPal є фіатними електронними грошима, на відміну багатьох інших платіжних систем. Метою створення цієї системи було забезпечення безпеки платежів із прив'язаною до рахунку карткою. У цьому випадку ви не палите реквізити картки, а також отримуєте деяку гарантію від системи з приводу доставки товару оплаченого через Paypal.

Якщо товар не доставили або він виявився не належною якістю, тобто цілком реальна можливість повернути гроші шляхом відкриття диспуту (протягом півтора місяця після оплати). Як докладніше читайте на нашому сайті.

Є ця система і, звичайно ж, недоліки. На мій погляд, там дуже високі відсотки за поповнення гаманця (порівняно зі звичними нам гігантами платежів рунета), але в багатьох випадках це виходить все одно вигідніше, ніж використовувати якісь інші платіжні системи або схеми виведення грошей з інтернету.
Як завести читайте на нашому сайті.

Верифікація в системі не є обов'язковою і ви можете цілком собі отримувати, вводити і виводити гроші з Perfect Money анонімно. Але… У разі підозри з боку системи в тому, що ви шахрайські дії, ваш гаманець можуть заблокувати.

Докладніше про читайте на нашому сайті.

OKPay також як і Payeer або Perfect Money дозволяє операції з виведення грошей із "пірамід" або азартних ігор. Щоправда, ліміт платежів, що проходять через неверифікований рахунок (без підтвердження вашої особи), обмежений. Ще як і в Perfect Money тут вам виплачується аж 3% за перебування грошей на рахунку, що трохи незвичайно для електронних гаманців.

Основне застосування Payza в Росії та рунеті може полягати в одержанні зароблених за кордоном інтернет - грошей, їх виведення або переказ іншому користувачеві даної системи.

Як завести читайте на нашому сайті.

Існують дві основні групи електронних грошей, які поділяють на вигляд носія (рисунок 8).

Мал. 8

Смарт-карти – це багатоцільові пластикові картки із вбудованими чіпами (мікропроцесорами).

На їх чіп записується грошовий файл - еквівалент грошей, заздалегідь перекладений емітенту цих карток. Клієнти банків переводять гроші зі своїх рахунків на смарт-картки, операції за якими проводять у межах, зарахованих на них сум. Режим ведення особового рахунку смарт-картки відрізняється від режиму ведення особового рахунку традиційних карток. Звичайна карта сама по собі не містить інформації про стан рахунку, вона є лише інструментом доступу до розрахункового рахунку. У момент зарахування банком коштів на картковий рахунок, до якого прив'язана звичайна платіжна картка, на саму банківську картку жодного зарахування не провадиться. У момент поповнення коштів смарт-картки залишок на особовому рахунку зменшується на суму, на яку було здійснено поповнення картки. На карті з'являється електронна готівка, внаслідок чого і стає можливою та безпечною (з точки зору виникнення овердрафту за рахунком) авторизація операцій у режимі офлайн. Приклади таких карт представлені малюнку 9.

Мал. 9 електронні гроші на базі смарт-карток

Смарт-карти мають свої переваги та недоліки (рисунок 10).

Мал. 10

Прикладом успішної платіжної системи в Росії може бути ASSIST. Вона пройшла стадію становлення разом зі знаменитим та найпопулярнішим у нашій країні інтернет-магазином OZON.ru. Її унікальність у тому, що вона забезпечує надання модулів для електронних магазинів, які допомагають приймати всі види платіжних коштів - це і пластикові картки, і Яндекс.Гроші, і WebMoney, а також свої картки, що базуються на assistid номері. Таким чином, електронні гроші на базі смарт карт є грошовою вартістю, що зберігається на банківських багатоцільових картах у віртуальній формі. Ця вартість може бути використана для платежів на користь емітента картки, фізичної чи юридичної особи. В даний час набули поширення смарт-картки, випущені небанківськими організаціями, такі як телефонні, медичні або транспортні картки. Зазвичай, ці картки застосовуються для оплати послуг лише однієї компанії.

На базі мереж (network-based) - це електронні гроші, що працюють на основі програмної системи, представленої у вигляді програми або мережного ресурсу. Дані системи широко використовують шифрування даних та електронний цифровий підпис. Цей вид розрахунку широко поширений для оплати товарів інтернет магазинів, послуг працівників на віддаленій роботі або ігрового часу в онлайн-іграх. Прикладом даних систем є WebMoney, Яндекс.Гроші, RUpay, E-Gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, Гроші@Mail.Ru та ін.

Ці гроші є нині найпоширенішим, найзручнішим і захищеним засобом платежу.

На базі мереж виділяють фіатні та нефіатні електронні гроші (рисунок 11).

Мал. 11

Тепер розглянемо фіатні електронні гроші на прикладі PayPal.

Платіжна система PayPal досить добре відома в Росії, хоча з російськими клієнтами вона не працює. Це дебетова система, яка використовує концепцію електронних грошей.

У «PayPal» є два основних види рахунків: громадян США і міжнародний (особам, які є громадянами США). Рахунок для громадян США надає ширші можливості, але вимагає розкриття інформації про клієнта, аж до реєстраційного номера платника податків. Чимало зарубіжних інтернет-магазинів та сервісних підприємств підключено до «PayPal». Тому деякі російські громадяни підключаються до системи, спотворюючи свої реєстраційні дані (підставляючи неіснуючі адреси у Європі, навіть т. буд.). Цей спосіб небезпечний та до використання не рекомендується. Платіжна система має більше 100 мільйонів клієнтів у всьому світі та приймає платежі з кредитних карток «VISA», «MasterCard» та обов'язково страхує платіж. «PayPal» - найбільша онлайн платіжна система. Величезна кількість інтернет-магазинів та інтернет-аукціонів торгують через неї. Покупець, який сплатив покупку через PayPal і був обдурений продавцем, може відкрити диспут і вимагати повернення грошей з PayPal. Саме тому випадки обману під час роботи через цю платіжну систему дуже рідкісні. Величезна кількість сайтів приймають оплату через PayPal і за кредитною карткою.

Також до фіатних електронних грошей належать: африканська платіжна система «M-Pesa» - ця система функціонує в Кенії та Танзанії та є постачальником платіжних послуг та українська електронна платіжна система GlobalMoney (ГлобалМані).

Наразі перейдемо до розгляду нефіатних грошей на базі мереж. Електронні нефіатні гроші - це електронні одиниці вартості недержавних платіжних систем, відповідно емісія, обіг та погашення відбувається за правилами недержавних платіжних систем.

У Росії функціонують такі електронні платіжні системи, як WebMoney, Яндекс.Гроші, Qiwi, RUpay, E-Gold, E-Port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida та ін. Більшість систем є не анонімними або частково анонімними. Оплату товарів через названі системи пропонує практично будь-який інтернет-магазин.

Кожен користувач вибирає найбільш вдалий варіант.

Це можна порівняти, наприклад, з оператором мобільного зв'язку. Для того щоб вибрати потрібну кампанію, рекомендується ознайомитися з усіма запропонованими видами стільникових операторів, з їхніми правилами, розміром комісії, яку вони стягують за здійснення операції, у свою чергу, у деяких кампаній передбачені бонуси за користування їх системою.

Звичайно, найчастіше, користувачі вибирають свою найбільш популярну систему і вважають що вона краща за інших, найбільш оптимальна. Оскільки в такій системі буде менше проблем із введенням/виведенням коштів, вона підтримується багатьма інтернет-ресурсами. До такої системи можна зарахувати WebMoney. Дана система є найпопулярнішою в інтернеті на сьогоднішній день і має дуже високий ступінь захисту, у зв'язку з чим користувачі практично не переймаються збереженням своїх грошей. Вона поступово вливається у фінансовий ринок – із залученням WebMoney вже проводять аукціони, продаж акцій, дорогоцінних металів та багато інших операцій.

Другим за популярністю видом електронних грошей є загальновідома система Яндекс.Гроші. Її основна відмінність від системи WebMoney полягає в тому, що вона має один універсальний рахунок, який вимірюється у рублях.

Наступна система QIWI Гаманець - це платіжна система, яка дозволяє здійснювати платежі за послуги та грошові перекази з мобільного телефону, що працює в стандарті GSM. , де працюють телефони стандарту GSM

Правовим простором системи QIWI Гаманець є Російська Федерація. Для розрахунків у системі використовується електронна валюта Mobile Wallet RUB – еквівалент російських рублів.

Розглянемо перелічені вище-найвідоміші платіжні системи («Webmoney», «QIWI», «Яндекс.Гроші»): за яким принципом вони діють, які функції виконують у порівнянні (таблиця 7).

Таблиця 7 Порівняння найвідоміших у РФ платіжних систем

Отже, за допомогою електронних грошей можна здійснювати покупки в інтернет-магазинах, оплачувати квитанції, мобільний та міський зв'язок, програми, заносити гроші на рахунок у соціальні мережі, онлайн ігри, купувати купони, авіа та залізничні квитки, здійснювати перекази грошей та багато інше.

Для цього існує два види електронних грошей (на базі смарт-карток та на базі мереж). Користування існуючими видами електронних грошей не складно. Достатньо увійти до свого облікового запису, вибрати потрібну операцію, ввести необхідну суму та зробити оплату

У результаті можна сказати, що вибір системи повністю залежить від користувача, тому, слід віддавати перевагу кампанії, що сподобалася, розраховуватися електронними грошима і не переживати за їх збереження. За дбайливого ставлення вони нікуди не пропадуть!

Багато сучасних користувачів чули термін "цифрові гроші". Але не всім зрозуміло, що це таке. Але знати про це треба. Адже цифрові технології є невід'ємною частиною життя сучасної людини. І електронні гроші зустрічаються практично все частіше і частіше. Але що таке? І як можна скористатися цими об'єктами?

Термінологія

Цифрові гроші – це система зберігання різноманітних валют із використанням сучасних технологій. Зокрема, комп'ютерів.

Говорячи простою мовою, електронними грошима називають грошові потоки, які у так званих електронних гаманцях. Можна сміливо сказати, що так описується валюта, що має оборот над вигляді готівки, а електронних платіжних системах.

Електронний гаманець – це сховище цифрових грошей. Сукупність даних, що є у фінансової організації, які наголошують на право громадянина на використання тими чи іншими фінансами. Найчастіше електронні гаманці просто називають платіжними системами.

Недоліки

Які плюси і мінуси мають цифрові гроші? Почнемо із недоліків. Адже про них повинен знати кожен користувач. А заразом розвіємо і деякі міфи.

До мінусів цифрових грошей прийнято відносити:

1. Правове регулювання. У більшості країн поки що не зовсім зрозуміло, як за законом працювати з електронними засобами. Крім того, існують офіційні заборони щодо використання грошей цифрового типу у деяких сферах. Наприклад, ними не вдасться сплатити покупку квартири чи авто.
2. Побут. Ще один досить сумнівний недолік. Не всім відомі цифрові гроші. І використовувати їх можна скрізь. Дехто запевняє, що з електронними засобами вдасться без проблем працювати лише в інтернеті. Насправді це негаразд. Особливо якщо врахувати, що переважна більшість платіжних електронних систем пропонує особливу форму зберігання грошей (про неї пізніше). Ця послуга дозволяє вільно користуватися наявними засобами.
3. Проблема використання. Цифрові гроші на сьогоднішній день дуже прив'язані до технологічного прогресу. Ще кілька років тому ця особливість була серйозним недоліком. Наприклад, якщо у людини відключать інтернет або світло, вона не зможе отримати доступ до засобів.

Мінуси електронних грошей ми вивчили. Але й переваг у них достатньо. Адже сьогодні користувачі дедалі більше працюють із подібною інтерпретацією коштів.

Позитивні сторони

Тепер про плюси. Електронні гроші – це дуже зручно. Важливо розуміти, що переважна більшість їхніх недоліків вже сьогодні чудово усувається. Зокрема, якщо підібрати хороше сховище.

Отже, до плюсів цифрових грошей відносять:

1. Мобільність. Для цифрових засобів немає поняття розміру. Крім того, людина завжди зможе скористатися своїми грошима. Усі кошти будуть під рукою. Це сильно підкуповує. Не потрібно більше стояти в черзі для оплати квитанцій та податків, можна без проблем переказати гроші у будь-яку точку світу.
2. Повна автоматизація. Людського фактора при роботі з цифровими грошима немає. Усі операції виконуються комп'ютерами, потім фіксуються. В електронних платіжних системах відсутнє поняття здавання. А завдяки збереженню історії операцій людина зможе зрозуміти, куди пішли ті чи інші гроші.
3. Безпека. Втратити електронні засоби майже неможливо. Їх не вкрадуть із рук, людина не забуде, куди їх поклав. Усі фінанси зберігаються на спеціальному електронному гаманці. Електронні гроші можна втратити лише у разі злому відповідного сховища. На щастя, такі ситуації трапляються вкрай рідко.
4. Свобода. Працюючи з цифровими фінансами користувач може не вказувати інформацію себе. Більшість операцій досить знати реквізити рахунки одержувача коштів.
5. Комфортність використання. Сьогодні технологічний прогрес не стоїть на місці. І тепер цифрові гроші можна використати майже скрізь. Головне – правильно підібрати електронний гаманець. Розплачуватись цифровими коштами дозволяється скрізь, де є безготівковий розрахунок.

Як уже можна було помітити, плюсів у складових, що вивчаються, дуже багато. Але що ще потрібно знати користувачам? Як працювати з електронними грошима та гаманцями?

Приклади цифрових засобів

Важливо розуміти, що електронні гроші бувають різними. І всі вони дозволяють працювати із різними валютами. Тому невідомо, у чому різняться цифрові кошти. Прийнято класифікувати їх у системах зберігання.

Розглянемо найпоширеніші типи. Приклади цифрових грошей:

• криптовалюта;
• "Яндекс гроші";
• PayPal;
• Qiwi;
• WebMoney.

Це не всі типи електронних засобів. Але з перерахованими варіантами користувачі працюють найчастіше.

Розмитість поняття

Визначення цифрових грошей розпливчасте. З одного боку, ми з'ясували, що таке. З іншого боку, деякі люди запевняють, що будь-які безготівкові операції є діями з електронними засобами. Чи це так насправді?

І так і ні. Адже багато банків пропонують інтернет-банкінг. У цьому випадку кошти будуть зберігатися на заздалегідь відкритому рахунку, а управління здійснюється за рахунок комп'ютерних технологій. Тому не завжди вдається зрозуміти, що таке цифрові засоби.

Але як ми вже говорили, все ж таки зазвичай таким терміном описують гроші, що зберігаються на електронному гаманці. Саме з цією інтерпретацією ми працюватимемо далі.

Про гаманці та їх використання

Ми з'ясували, що являють собою електронні гроші. Електронний гаманець – це сховище відповідних фінансів. Подібні платіжні системи мають величезний попит. Особливо при покупках через інтернет.

Електронні гаманці, як і гроші, різноманітні. Найчастіше люди працюють із системами "ВебМані", "Яндекс. Гроші", "Ківі", "ПейПал". Як можна користуватися гаманцем того чи іншого типу?

До основного функціоналу сховища цифрових (електронних) грошей входить:

• оплата рахунків (будь-яких);
• перевірка податків та штрафів;
• оплата покупок у Мережі;
• розплата отримання тих чи інших послуг;
• поповнення рахунку мобільного телефону;
• здійснення грошових переказів.

Майже як звичайний гаманець із грошима! Різниця полягає в тому, що готівка в цьому випадку не фігурує. Тільки безготівковий розрахунок.

За певних обставин користувач може перевести в готівку цифрові засоби. Наприклад, шляхом здійснення грошового переказу системою Contact.

Типи гаманців

Важливо також розуміти, що сучасні електронні гаманці намагаються захистити максимум. Для цього платіжні системи вводять різноманітні обмеження та декілька видів облікових записів.

Серед них найчастіше виділяють:

• початкові (анонімні);
• стандартні, формальні (іменні);
• підтверджені.

У першому випадку жодних відомостей про себе громадянин не надає. Такі гаманці сильно обмежені за лімітом засобів зберігання на рахунку, за операціями та сумами, які можна знімати з рахунку на день/тиждень/місяць. Формальні атестати (профілі) вимагають від користувача завантаження паспортних даних та вказівки особистої інформації. Це найпоширеніший варіант розвитку подій. Гаманець має великі ліміти, але з нього знято ще не всі обмеження.

Підтверджені облікові записи дозволяють працювати з усіма опціями того чи іншого гаманця. При цьому обмеження будуть мінімальними. Зазвичай доводиться підтверджувати свою особу у центрі обслуговування платіжної системи (наприклад, у салонах зв'язку "Евросеть"). Такі атестати використовують ІП.

Про носіїв

Як ми вже говорили, раніше електронні кошти було дуже проблематично використати. Але тепер цю проблему усунуто в багатьох платіжних системах. Справа в тому, що цифрові гроші можуть зберігатися на різних носіях.

Можливі такі варіанти розвитку подій:

• електронний рахунок (обов'язково);
• банківська картка, прив'язана до гаманця;
• Віртуальна карта.

В обов'язковому порядку при відкритті електронного гаманця користувачеві видається спеціальний рахунок (на кшталт банківського). Це і є сховищем грошей.

Багато сервісів типу "Яндекс. Грошей" дозволяють виготовляти спеціальні банківські картки, прив'язані до електронного рахунку. За подібних обставин всі гроші на гаманці одразу опиняються на картці. Це дуже зручно! Завдяки цій особливості цифрові кошти тепер майже нічим не відрізняються від грошей, що зберігаються на банківській карті звичайного банку.

Віртуальна карта – аналог фізичного носія. Використовується для зручності роботи в Мережі. За допомогою такого "пластику" дозволяється оплачувати покупки в інтернеті з особливим комфортом. Яскравим прикладом такого продукту є карта "ВебМані".

Початок роботи

Як розпочати роботу з електронним гаманцем та з цифровими грошима? Достатньо зареєструватися в тій чи іншій платіжній системі.

Наприклад, можна зробити так:

1. Зайти на веб-сайт Webmoney.
2. Натиснути кнопку "Реєстрація".
3. Вказати номер мобільного телефону.
4. Натисніть на кнопку "Продовжити".
5. Заповнити форму реєстрації. Тут обов'язково вказується e-mail, який буде прив'язаний до гаманця.
6. Придумати пароль для входу та повторити його.
7. Натиснути на кнопку "Зареєструвати".
8. Здійснити підтвердження операції. Для цього потрібно ввести спеціальний код, надісланий у SMS.

От і все. Тепер користувач матиме гаманець "ВебМані". Користувач побачить свій рахунок, який дозволить працювати з цифровими засобами. У "Особистому кабінеті" можна завантажити скани паспорта та отримати формальний атестат.

Віртуальна карта

Карта "ВебМані" може бути оформлена тільки після того, як користувач позбавиться анонімного профілю. Мається на увазі віртуальний "пластик".

Щоб замовити його, потрібно:

1. Зайти до свого гаманця.
2. Відкрити сторінку WM-картки.
3. Клікнути на кнопку "Замовити".
4. Вибрати тип пластику.
5. Натиснути кнопку "Далі".
6. Вказати, чи потрібне використання SMS-інформування.
7. Поставити галочку біля рядка "Підтвердити".
8. Натисніть на кнопку "Підтвердження".
9. Сплатити пластик через систему "Мерчант", вказавши дані із банківської картки.

Готово! Тепер можна скористатися віртуальною карткою. Жодних труднощів це завдання не викликає.

Висновок

У сучасному світі майбутнє цифрових грошей точно не визначене. Але з упевненістю можна говорити про те, що більшість країн намагаються запровадити подібні кошти та запровадити закони, що дозволяють контролювати відповідні фінанси. Електронні платіжні послуги з кожним роком удосконалюються.

Вже зараз між банківською карткою та пластиком, прив'язаним до електронного гаманця, майже немає жодної різниці. Отже, цифрові кошти користуються попитом. Вони замінюють готівку. Працювати з такими грошима суцільне задоволення!

Основні характеристики електронних грошей:

грошова вартість фіксується на електронному пристрої;

вона може використовуватись для різноманітних платежів;

платіж у своїй є остаточним.

Проте питання про самостійне виділення електронних грошей в окремий вид залишається дискусійним, як і їх визначення, роль у платіжної системита функції.

У сучасних грошових системахелектронні гроші є нерозмінними, мають кредитну основу, виконують функції засобу платежу, обігу, накопичення, мають гарантованість. Основою випуску в обіг електронних грошей є готівкові та безготівкові гроші. p align="justify"> Електронні гроші виступають як грошові зобов'язання емітента при обслуговуванні безготівкового обороту як вимоги до нього. Їх можна як елемент грошового агрегату . Автоматичне ведення банківських рахунків (зарахування та списання коштів, перекази з рахунку на рахунок, нарахування відсотків, контроль за станом розрахунків) здійснюється електронними засобами (електронними трансфертами). Інструменти електронного доступу до рахунків постійно розвиваються, проте гроші також представлені у вигляді записів по рахунках.

Властивості електронних грошейбазуються як у традиційних фінансових властивостях (ліквідність, портативність, універсальність, ділимість, зручність), і щодо нових (безпека, анонімність, довговічність). Однак не всі вони в процесі застосування відповідають вимогам високої ліквідності та стабільної купівельної спроможності, у зв'язку з чим емісія та використання в обороті вимагають особливого порядку регулювання та контролю. Інструментами електронного доступу є платіжні картки, електронні чеки та дистанційний банкінг.

Розрахунки у мережі Інтернет. "Мережеві" електронні гроші

В основі цих розрахунків лежить поняття електронної готівки. Електронна готівка - це цифрова готівка в електронній формі, що використовується в мережевих розрахунках, що представляє собою електронні купюри у вигляді сукупності двійкових кодів, що існують на тому чи іншому носії, що переміщуються у вигляді цифрового конверта через мережу. Технологія електронної готівки дозволяє оплачувати товари та послуги у віртуальній економіці, передаючи інформацію від одного комп'ютера до іншого. Електронна готівка, подібно до реальних готівкових грошей, анонімна і може використовуватися багаторазово, а номери цифрових банкнот унікальні. Їх можна передавати від однієї особи іншій, минаючи банк, але при цьому зберігаючи в межах мережевих платіжних систем. При оплаті товару або послуги цифрові гроші передають продавцю, який або передає їх банку, що бере участь у системі, для зарахування на свій рахунок, або розплачується ними зі своїми партнерами. В даний час в Інтернеті поширені різні мережеві платіжні системи.

Яндекс гроші.У середині 2002 р. компанія Paycash уклала угоду з найбільшою пошуковою системою Рунету Яндекс про запуск проекту Яндекс. Гроші (універсальна платіжна система, створена 2002 р.). Основні можливості платіжної системи Яндекс. Гроші:

електронні перекази між рахунками користувачів;

купувати, продавати та обмінювати електронні валюти:

оплачувати послуги (доступ до Інтернету, стільниковий зв'язок, хостинг, квартира та ін.);

переказувати кошти на кредитну чи дебетову картку.

Комісія під час здійснення транзакцій становить 0,5% при кожній операції платежу. При виведенні коштів на банківський рахунок або іншим способом система Яндекс.Гроші утримує 3% суми коштів, що виводяться, крім того, додатковий відсоток стягується безпосередньо трансфер-агентом (банк, пошта та ін.).

WebmoneyTransfer- платіжна система, що з'явилася 25 листопада 1998 р., - найпоширеніша і надійна російська електронна платіжна система ведення фінансових операцій у час, створена користувачам російськомовної частини Всесвітньої мережі. Користувачем системи може стати будь-яка людина. Засобом розрахунку в системі є титульні знаки під назвою WebMoney, або скорочено WM. Всі WM зберігаються в так званих електронних гаманцях. Найбільш поширені гаманці чотирьох типів:

WMZ – доларові гаманці;

WMR – рублеві гаманці;

WME – гаманці для зберігання євро;

WMU – гаманці для зберігання української гривні.

Платіжна система WebMoney Transfer дозволяє:

здійснювати фінансові операції та оплачувати товари (послуги) у мережі Інтернет;

оплачувати послуги мобільних операторів, провайдерів Інтернету та телебачення, оплачувати передплату за засоби масової інформації;

проводити обмін титульних знаків WebMoney на інші електронні валюти за вигідним курсом;

проводити розрахунки електронною поштою, використовувати мобільний телефон як гаманець;

власникам інтернет-магазинів приймати плату за товари на своєму сайті.

WM – це глобальна інформаційна система трансферу майнових прав, відкрита для вільного використання всіма бажаючими. За допомогою WebMoney Transfer можна здійснювати миттєві транзакції, пов'язані з передачею майнових прав на будь-які online-товари та послуги, створювати власні web-сервіси та мережеві підприємства, проводити операції з іншими учасниками, випускати та обслуговувати власні інструменти.

Існує кілька способів поповнення WM-гаманця:

банківським переказом (зокрема через Ощадбанк РФ);

поштовим переказом;

за допомогою системи Western Union;

шляхом обміну рублів чи валюти на WM у уповноваженому банку чи обмінному пункті;

шляхом отримання WM від будь-кого з учасників системи в обмін на послуги, товари або в обмін на готівку;

з використанням передплаченої WM-картки;

крізь систему E-Gold.

RUpay- платіжна система, що функціонує з 7 жовтня 2002 р., є інтегратором платіжних систем, де програмно об'єднані платіжні системи та обмінні пункти в одну систему.

Основні можливості платіжної системи RUpay:

здійснення електронних переказів між рахунками користувачів;

купувати, продавати та обмінювати електронні валюти з мінімальною комісією;

здійснювати платежі в інші електронні платіжні системи: WebMoney, PayPal, E-gold та ін;

приймати платежі на своєму сайті більш ніж 20 способами;

отримувати кошти з рахунку системи у найближчому банкоматі;

керувати своїм рахунком з будь-якого комп'ютера, підключеного до Інтернету.

PayCash- Електронна платіжна система. Почала свою роботу на російському ринку на початку 1998 р., позиціонується насамперед як доступний засіб швидкого, ефективного та безпечного проведення готівкових платежів у мережі Інтернет.

Основною перевагою цієї платіжної системи вважається застосування власних унікальних розробок у сфері фінансової криптографії, високо оцінених західними експертами. Платіжна система PayCash має низку престижних нагород та патентів, серед яких є «Сертифікат особливого визнання Конгресу США». На даний момент за технологією PayCash працюють такі відомі платіжні системи, як Яндекс. Гроші (Росія), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Вірменія), PayCash (Україна).

В основі PayCash лежить технологія "цифрової готівки". З погляду користувача (продавця чи покупця), технологія PayCash є безліч «електронних гаманців», у кожного з яких є свій власник. Усі гаманці пов'язані з єдиним процесинговим центром, у якому відбувається обробка інформації, що надходить від власників. Завдяки сучасним технологіям користувачі можуть виконувати операції зі своїми грошима, не відходячи від комп'ютера. Технологія дозволяє переводити цифрову готівку з одного гаманця до іншого, зберігати її в інтернет-банку, конвертувати, виводити з системи на традиційні банківські рахунки або інші платіжні системи.

E-gold- електронна платіжна система, створена 1996 р. компанією Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold – це американська розрахункова система електронних грошей, основною валютою якої є цінні метали – золото, платина, срібло та ін., причому ця валюта фізично забезпечена відповідним металом. Система повністю інтернаціональна, працює з усіма валютами світу, і доступ до неї може отримати будь-яка людина. Гарантами надійності цієї платіжної системи виступають банки навіть Швейцарії. Головна відмінність платіжної системи e-gold у цьому, що це кошти фізично забезпечені дорогоцінними металами, які у банку Nova Scotia (Торонто). Кількість користувачів платіжної системи c-gold у 2006 р. становила близько 3 млн чол. Основні переваги платіжної системи e-gold:

інтернаціональність – незалежно від місця проживання будь-який користувач має можливість відкрити рахунок у e-gold:

анонімність - при відкритті рахунку не висуваються обов'язкові вимоги до вказівки реальних персональних даних користувача;

легкість та інтуїтивність - інтерфейс інтуїтивно зрозумілий і дружелюбний по відношенню до користувача;

не потрібно встановлення додаткового програмного забезпечення;

Універсальність - широке поширення даної платіжної системи дозволяє використовувати її при проведенні практично будь-яких фінансових операцій.

Ввести гроші в систему можна двома шляхами: отримати переказ від іншого учасника або переказати гроші в будь-якій валюті в систему E-gold, скориставшись механізмом, описаним на сайті, через банківський переказ.

Отримати або перевести в готівку гроші можна, замовивши собі на сайті E-gold банківський переказ, здійснивши переказ в інші системи (PayPal, WebMoney, Western Union) або на будь-яку кредитну або дебетову картку.

Stormpay- платіжна система, відкрита у 2002 р. У цій системі може зареєструватися будь-який користувач незалежно від країни проживання. Одна з переваг системи - універсальність та відсутність прив'язки до певного географічного регіону, оскільки система працює з усіма країнами без винятку. Номером рахунку у платіжній системі Stormpay є адреса електронної пошти. Основний її недолік - відсутність можливості конвертації коштів з рахунку Stormpay у E-gold, WebMoney чи Rupay. Ця платіжна система дозволяє здійснювати переказ коштів на кредитні картки.

PayPal- електронна платіжна система, одна з найпопулярніших та найнадійніших серед зарубіжних платіжних систем. На початок 2006 р. вона обслуговувала користувачів із 55 країн. Платіжна система PayPal заснована Пітером Тієлом (Peter Thiel) і Максом Лев- образом (Max Levchin) у 1998 р. як приватна компанія. PayPal надає своїм користувачам можливість здійснювати прийом та відправлення платежів за допомогою електронної пошти або мобільного телефону з доступом до Інтернету, але, крім того, користувачі платіжної системи PayPal мають можливість:

надсилати платежі (Send Money): переказувати будь-яку суму зі свого персонального рахунку. При цьому одержувачем платежу може бути як інший користувач PayPal, так і стороння особа;

виконувати запит на отримання платежу (Money Request). Використовуючи цей вид послуг, користувач може надсилати своїм боржникам листи, які містять запит щодо проведення платежу (виписати рахунок на оплату);

розміщувати на веб-сайті спеціальні інструменти прийому платежів (Web Tools). Ця послуга доступна лише власникам прем'єр-рахунків та бізнес-рахунків та рекомендується для використання власникам інтернет-магазинів. При цьому користувач може розмістити на своєму сайті кнопку, натиснувши яку платник потрапляє на сайт платіжної системи, де може виконати процедуру платежу (можна використовувати кредитну картку), після чого знову повертається на сайт користувача;

використовувати інструменти аукціонної торгівлі (Auction Tools). Платіжна система пропонує два види послуг: 1) автоматичне розсилання запитів отримання платежу (Automatic Payment Request); 2) переможці аукціонних торгів можуть здійснювати оплату безпосередньо з веб-сайту, на якому проводиться аукціон (Instant Purchase for Auctions);

здійснювати фінансові операції за допомогою мобільного телефону (Mobile Payments);

виконувати одночасну оплату велику кількість користувачів (Batch Pay);

здійснювати щоденний переказ коштів на банківський рахунок (Auto-Sweep).

У перспективі розглядається можливість отримання процентів за зберігання на рахунку коштів.

Moneybookers- електронна платіжна система, відкрита у 2003 р. Незважаючи на свою відносну молодість, вона успішно конкурує у багатьох областях з таким гігантом, як PayPal. Головною перевагою цієї платіжної системи вважатимуться її універсальність. Moneybookers зручна у використанні як для приватних осіб, так і для власників інтернет-магазинів та банків. На відміну від PayPal, платіжна система Moneybookers обслуговує користувачів більш ніж у 170 країнах, у тому числі в Росії, Україні та Білорусі. Можливості Moneybookers:

для роботи не потрібне встановлення додаткового програмного забезпечення;

номером рахунку користувача Moneybookers є адреса електронної пошти;

мінімальна сума переказу в Moneybookers – 1 євроцент (або еквівалент в іншій валюті);

можливість автоматичного відправлення коштів за розкладом без участі користувача;

комісія системи складає 1% від суми платежу та утримується з відправника.

1. Цифрові гроші. Поняття електронних грошейЦифрові (далі електронні) гроші повністю моделюють реальні гроші. У цьому, емісійна організація - емітент - випускає їх електронні аналоги, звані у різних системах по-різному (наприклад, купони). Далі, вони купуються користувачами, які з допомогою оплачують покупки, та був продавець погашає в емітента. При емісії кожна грошова одиниця засвідчується електронною печаткою, яка перевіряється структурою, що випускає, перед погашенням. Одна з особливостей фізичних грошей - їхня анонімність, тобто на них не вказано, хто і коли їх використав. Деякі системи, за аналогією, дозволяють покупцеві отримувати електронну готівку так, щоб не можна було визначити зв'язок між ним та грошима. Це здійснюється за допомогою схеми сліпих підписів. Варто ще відзначити, що при використанні електронних грошей відпадає необхідність аутентифікації, оскільки система заснована на випуску грошей в обіг перед їх використанням. Нижче наведено схему платежу за допомогою цифрових грошей. Покупець наперед обмінює реальні гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися двома способами, що визначається системою, що використовується: На жорсткому диску комп'ютера. На смарт-картах. Різні системи пропонують різні схеми обміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, куди перераховуються кошти з рахунку покупця за електронні купюри. Деякі банки можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується лише за запитом клієнта з подальшим її перерахуванням на комп'ютер або картку цього клієнта та зняттям грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації сліпого підпису покупець сам створює електронні купюри, пересилає їх у банк, де при надходженні реальних грошей на рахунок вони засвідчуються печаткою і відправляються назад клієнту. Поряд із зручностями такого зберігання, у нього є й недоліки. Псування диска або смарт-карти обертається незворотною втратою електронних грошей. Покупець перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку. Гроші пред'являються емітенту, який перевіряє їхню справжність. Що стосується справжності електронних купюр рахунок продавця збільшується у сумі купівлі, а покупцю відвантажується товар чи надається послуга.
Однією з важливих рис електронних грошей є можливість здійснювати мікроплатежі. Це з тим, що номінал купюр може відповідати реальним монетам (наприклад, 37 копійок). Емітувати електронну готівку можуть як банки, так і небанківські організації. Проте, досі не вироблено єдиної системи конвертування різних видів електронних грошей. Тому тільки самі емітенти можуть гасити випущену ними електронну готівку. Крім того, використання таких грошей від нефінансових структур не забезпечене гарантіями з боку держави. Проте, мала вартість транзакції робить електронну готівку привабливим інструментом платежів до Інтернету. Кредитні системи Інтернет-кредитні системи є аналогами звичайних систем, які працюють із кредитними картками. Відмінність полягає у проведенні всіх транзакцій через Інтернет, і, як наслідок, у необхідності додаткових засобів безпеки та аутентифікації. Загальна схема платежів у такій системі наведена малюнку. У проведенні платежів через Інтернет за допомогою кредитних карток беруть участь: Покупець. Клієнт, що має комп'ютер із Web-браузером та доступом до Інтернету. Банк-емітент. Тут є розрахунковий рахунок покупця. Банк-емітент випускає картки та є гарантом виконання фінансових зобов'язань клієнта. Продавці. Під продавцями розуміються сервери Електронної Комерції, на яких ведуться каталоги товарів та послуг та приймаються замовлення клієнтів на покупку. Банки-еквайєри. Банки, які обслуговують продавців. Кожен продавець має єдиний банк, де він тримає свій розрахунковий рахунок. Платіжна система Інтернет. Електронні компоненти є посередниками між рештою учасників. Традиційна платіжна система. Комплекс фінансових та технологічних засобів для обслуговування карток даного типу. Серед основних завдань, що вирішуються платіжною системою, - забезпечення використання карток як засобу платежу за товари та послуги, користування банківськими послугами, проведення взаємозаліків тощо. Учасниками платіжної системи є фізичні та юридичні особи, об'єднані відносинами щодо використання кредитних карток. Процесинговий центр платіжної системи. Організація, що забезпечує інформаційну та технологічну взаємодію між учасниками традиційної платіжної системи. Розрахунковий банк платіжної системи. Кредитна організація, яка здійснює взаєморозрахунки між учасниками платіжної системи за дорученням процесингового центру.
Покупець в електронному магазині формує кошик товарів та вибирає спосіб оплати "кредитна картка". Далі параметри кредитної картки (номер, ім'я власника, дата закінчення дії) мають бути передані платіжній системі Інтернет для подальшої авторизації. Це може бути зроблено двома способами: через магазин, тобто параметри картки, вводяться безпосередньо на сайті магазину, після чого вони передаються платіжній системі Інтернет (2а); на сервері платіжної системи (2б). Очевидні переваги другого шляху. У цьому випадку відомості про карти не залишаються в магазині, і, відповідно, знижується ризик отримання їх третіми особами чи обману продавцем. І в тому, і в іншому випадку при передачі реквізитів кредитної картки, все ж таки існує можливість їх перехоплення зловмисниками в мережі. Для запобігання цьому дані під час передачі шифруються. Шифрування, звісно, ​​знижує можливості перехоплення даних у мережі, тому зв'язку покупець/продавець, продавець/платіжна система Інтернет, покупець/платіжна система Інтернет бажано здійснювати за допомогою захищених протоколів. Найбільш поширеним із них на сьогоднішній день є протокол SSL (Secure Sockets Layer). В його основі лежить схема асиметричного шифрування з відкритим ключем, а як шифрувальна схема використовується алгоритм RSA. Зважаючи на технічні та ліцензійні особливості цього алгоритму, він вважається менш надійним, тому зараз поступово вводиться стандарт захищених електронних транзакцій SET (Secure Electronic Transaction), покликаний згодом замінити SSL при обробці транзакцій, пов'язаних з розрахунками за покупками за кредитними картками в Інтернет. Серед плюсів нового стандарту можна відзначити посилення безпеки, включаючи можливість автентифікації всіх учасників транзакцій. Його мінусами є технологічні складності та висока вартість. Платіжна система Інтернет передає запит на авторизацію традиційної платіжної системи. Наступний крок залежить від того, чи веде банк-емітент онлайнову базу даних (БД) рахунків. За наявності БД процесинговий центр передає банку-емітенту запит на авторизацію картки (4б) і потім (4а) отримує її результат. Якщо ж такої бази немає, процесінговий центр сам зберігає відомості про стан рахунків власників карток, стоп-листи і виконує запити на авторизацію. Ці відомості регулярно оновлюються банками-емітентами. Результат авторизації передається платіжній системі Інтернет. Магазин одержує результат авторизації. Покупець отримує результат авторизації через магазин (7а) чи безпосередньо від платіжної системи Інтернет (7б). При позитивному результаті авторизації магазин надає послугу або відвантажує товар (8а); процесинговий центр передає у розрахунковий банк інформацію про скоєної транзакції (8б). Гроші з рахунку покупця у банку-емітенті перераховуються через розрахунковий банк на рахунок магазину у банку-екваєрі. Для проведення подібних платежів у більшості випадків потрібне спеціальне програмне забезпечення. Воно може поставлятися покупцю (назване електронним гаманцем), продавцю та його обслуговуючого банку. Наприклад розглянемо систему електронних платежів WebMoney Transfer.

4. Популярність цифрових грошей. Перспективи розвиткуНа думку деяких аналітиків, незабаром електронні засоби розрахунків повністю витіснять з ринку готівку та чеки, оскільки вони представляють більш зручний спосіб оплати за товари та послуги. За підрахунками компаній ABA/Dove, електронні платежі незабаром можуть витіснити готівку та чеки, оскільки вже сьогодні кожна друга покупка в магазині здійснюється з використанням електронних засобів оплати. Готівка залишається головним засобом оплати у традиційних магазинах лише для 33% покупців. У той час як більшість онлайнових покупок здійснюється за допомогою кредитних карток, майже половина респондентів використовують в електронній комерції чеки та грошові поштові перекази, а чверть віртуальних покупців користуються Р2Р-платежами. Дві третини споживачів оплачують хоча б один щомісячний рахунок електронними коштами, включаючи кредитні/дебетові картки, прямі платежі або користуються онлайновими банками. Аналітики вважають, що до 2003 року онлайнова оплата рахунків сягне значних обсягів, оскільки більшість користувачів почне використовувати або збільшить використання цієї платіжної опції. Водночас значно скоротиться використання "паперових" платежів – 21% респондентів заявили, що вони мають намір відмовитися від оплати своїх рахунків за чеками. Водночас аналітики компанії Yankee Group зазначають, що 8.7% американських споживачів оплачують сьогодні свої рахунки через Інтернет, тоді як минулого року їх налічувалося 5.1%. Маркетингові зусилля починають приносити свої результати: 29% споживачів вже висловили зацікавленість у використанні електронних систем оплати рахунків (EBPP), а 14.9% називають основним мотивом, що спонукає скорочення тимчасових витрат. Проте фахівці попереджають, що в цій галузі банки зіткнуться з конкуренцією з боку провайдерів фінансових послуг з огляду на те, що провайдер, який надасть користувачам зручний і простий інтерфейс, зможе утримувати їх протягом тривалого часу. Зростання оборотів електронної комерції «Business to consumer» у Росії, млн. дол. (за даними The Economist, Boston Consulting Group):
Зростання електронної комерції в секторі «Business to consumer», млрд. дол. (за даними eMarketer):
Частка електронної комерції у ВВП (GDP) США (за даними eMarketer):

Активна Інтернет-аудиторія у Росії за даними РОЦИТ, млн.чол.:
З моменту своєї освіти на російському ринку біржі, торгові майданчики використовують сучасні технології, створюючи практично з нуля унікальні за своїми характеристиками системи, намагаючись охопити весь ринок, всі регіони. Російської Федерації . Розвиваючись у руслі передових світових тенденцій, організована електронна торгівля стає дедалі привабливішою світовому ринку. Виникли передумови для зближення та зв'язку торгових майданчиків як у Росії, і її межами. Сьогодні інформаційні технології визначають особу світового фінансового ринку. Світові фінансові ринки стають все більш глобальними, і Росія йде у руслі цього процесу. Викликом часу є інтернаціоналізація світової економіки, яка сьогодні виступає як глобально інтегрована господарська система. Наша країна збирається зробити важливий крок – вступити до Світової організації торгівлі (СОТ). Необхідною умовою вступу до СОТ є інтеграція Росії у міжнародний фінансовий ринок. Тому, говорячи про перспективи розвитку російського ринку, як один з головних етапів можна виділити інтеграцію в інфраструктуру світового ринку капіталу. Ця робота вже розпочалася. Електронні технології швидко розвиваються. Сьогодні вже важко уявити наше життя без Інтернету. Останні кілька років у світі швидко зростає популярність торгівлі акціями компаній через Інтернет. Індивідуальні інвестори отримали можливість укладати угоди по суті, не виходячи з дому. У 1999 році було започатковано розвиток Інтернет-трейдингу на фондовому ринку Росії. Загальний обсяг угод через Інтернет російському ринку постійно зростає, і за деякими оцінками вже 2001 року становив близько 40% сукупного обороту ринку. Наприклад, у грудні 2001 року вже близько 47% обсягу торгів та близько 70% угод на фондовому ринку ММВБ було укладено через Інтернет. Торгівля через Інтернет сьогодні є найпростішим і найзручнішим доступом приватних інвесторів на фінансових ринках. З поширенням Інтернет-трейдингу почало збільшуватися кількість операцій невеликого обсягу. Іншими словами, випереджаючими темпами зростає активність клієнтів на фондовому ринку та частка клієнтських операцій у загальному обороті. Цікаво відзначити, що лідерами у впровадженні та просуванні Інтернет-трейдингу на російському фондовому ринку виявилися не великі, а динамічні брокерські компанії, які тепер стійко входять до першої десятки учасників ринку за оборотами. Водночас великі брокерські компанії та банки почали освоювати нову послугу значно пізніше. Сьогоднішні реалії такі, що перемагає не "велика", а "швидка" компанія. Отримавши з низки причин початок фондовому ринку, Інтернет-трейдинг впевнено розвивається нині та інших секторах фінансового ринку: державних цінних паперів; валютному; терміновому. У майбутньому розвиток Інтернет-трейдингу визначатиметься такими основними тенденціями. Перш за все, розшириться як спектр ринків і інструментів, що торгуються, пропонованих в рамках систем Інтернет-трейдингу, так і пропонований сервіс і спектр додаткових послуг для клієнтів на базі їх повної автоматизації. Ми побачимо більш тісний взаємозв'язок у рамках однієї Інтернет-системи функцій банківських систем, Інтернет-трейдингу та систем депозитарного та бек-офісного обслуговування. Крім того, більш активно продовжуватиметься процес розширення аналітичної та інформаційної підтримки клієнтів на основі інтеграції з інформаційними та аналітичними Інтернет-системами, що розробляються інформаційними агентствами. За умови низького рівня розвитку телекомунікаційних мереж, особливо в регіонах Росії, безумовно, одним із пріоритетних напрямів розвитку стане підвищення якості роботи, покращення споживчих властивостей систем Інтернет-трейдингу. Вирішення цієї проблеми лежить не тільки в галузі вдосконалення застосовуваних технічних та програмних засобів Інтернет-трейдингових систем, а й у галузі створення систем нового покоління, що дозволяє суттєво розширити технологічні можливості обслуговування клієнтів та підвищити якість їхньої роботи. Дуже важливим фактором, що впливає на процес розвитку Інтернет-бізнесу на фінансових ринках, найближчим часом з появою відповідної нормативної бази, безсумнівно, стане необхідність обов'язкового застосування в системах віддаленого доступу через Інтернет сертифікованих програмних засобів захисту інформації та електронного цифрового підпису. 10 січня 2002 року Президент РФ В. В. Путін підписав Федеральний закон "Про електронний цифровий підпис", спрямований на забезпечення правових умов використання електронного цифрового підпису в електронних документах, за дотримання яких електронний цифровий підпис в електронному документі визнається рівнозначним власноручним підписом у документі на паперовий носій. З появою Інтернет-технологій виникла реальна необхідність поєднати розрізнені технологічні ланки процесу обслуговування клієнтів у єдиний ланцюжок. Інвестори тепер можуть за допомогою автоматизованих систем стежити за процесом інвестування і управляти своїми активами в режимі реального часу. Такий підхід вимагає постійної модернізації програмних продуктів та всіх систем різного функціонального призначення з ланцюгом можливості їх інформаційного взаємозв'язку як реального часу чи його об'єднання у єдині програмно-технічні комплекси багатофункціонального призначення. ВисновокПроведений поверховий аналіз Інтернет-технологій для бізнесу, невід'ємною частиною яких є системи онлайнових платежів, дозволяє зробити такі висновки: 1. Емітентами цифрових грошей є системи, що здійснюють організацію Інтернет-транзакцій. 2. Системи емісії цифрових грошей бувають як мінімум двох видів: ті які емітують електронну готівку відразу по надходженню реальних грошей на банківський рахунок системи і ті, що здійснюють емісію тільки за і на період проходження платежу. 3. Цифрові гроші є грошима, випущеними під забезпечення реальними грошима. 4. Швидкість оборотності цифрових грошей є найвищою на сьогоднішній день. 5. Традиційні кредитні та дебетові картки, що випускаються банками для віддаленого доступу до рахунку, не є цифровими грошима як такими. Навіть у тому випадку якщо відкритий картковий рахунок є мультивалютним, він не має прямого сенсу до цифрових грошей, тому що відкривається в будь-якій базовій валюті. А його мультивалютність виявляється в тому, що при оплаті за допомогою пластикової картки є можливість миттєвої конвертації базової валюти у валюту платежу. 6. Безготівкові гроші також не можна безпосередньо називати цифровими грошима, незважаючи на те, що їх носій електронний. Тому що їх аналог існує у готівковому вигляді. 7. Цифрові гроші дозволяють виробляти мікроплатежі і за накопиченні достатньої суми конвертувати в реальні гроші.

Список джерел інформації: 1. Офіційний сайт платіжної системи WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru 2. Офіційний сайт аналітичного агентства РосБізнесКонсалтинг - http://www.rbc.ru 3. Інтернет ресурс - http://www.i2r.ru 4 Сайт платіжної системи PayWell - http://www.paywell.ru 5. «Банки та банківські системи» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної ради Комітету з економічної політики та підприємництва ГД РФ В. Юровицький – http://www.yur.ru 6. Інтернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru 7. «Куди йдуть гроші» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної ради Комітету з економічної політики та підприємництву ГД РФ В. Юровицький - http://www.yur.ru 8. Інформаційний сайт «Електронні гроші. Платіжні системи в мережі Інтернет» - http://www.pay-system.info 9. Офіційний інформаційний сайт «Технології Бізнесу в Інтернет», 1997-2006, Internet Payment Systems Group-«Платежні системи Інтернет»- http://emoney.ru/menu.asp 10. Офіційний інформаційний сайт «Бізнес»,-розділ: Бізнес від і до.-2008, http://business.rin.ru